AFORE: ¿Puedo Retirar Mi Dinero Si Renuncio? -

Renunciaste o te despidieron, y ahora estás pensando: “Tengo dinero en mi AFORE, ¿lo puedo sacar?” La respuesta corta es: Sí, pero con condiciones. Aquí te explico TODO lo que necesitas saber sobre el retiro de tu AFORE por desempleo.

Spoiler: No es tanto como crees y tiene consecuencias. Calcula tu finiquito aquí para ver cuánto dinero vas a tener disponible.

¿Qué Es el AFORE y Para Qué Sirve?

Primero lo básico. Tu AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro) es como tu cochinito para cuando te jubiles.

Cómo funciona:

Tu patrón deposita mensualmente (6.5% de tu salario base)
Tú también aportas (1.125% de tu salario)
El gobierno aporta un poco
Todo crece con intereses hasta que te jubiles

El objetivo: Que a los 65 años tengas dinero para vivir tu retiro dignamente.

¿Cuánto Tengo en Mi AFORE?

Para saberlo:

e-SAR (App oficial):

Descarga en tu celular
Te registras con tu CURP
Ves tu saldo al instante

Portal de tu AFORE:

Cada AFORE tiene su portal
Ingresas con tu usuario/contraseña

Estado de cuenta:

Te llega cada 4 meses
O lo puedes solicitar

Tip: Si no sabes en qué AFORE estás, búscalo en e-SAR con tu CURP.

¿Puedo Sacar Mi Dinero Si Renuncié?

Sí, pero NO TODO. Solo puedes hacer un retiro parcial por desempleo.

Requisitos Para Retirar

✅ Debes cumplir TODO esto:

Estar desempleado (sin trabajo formal)
Haber trabajado mínimo 3 años con algún patrón
Tener 46 días naturales sin cotizar al IMSS
No haber retirado en los últimos 5 años por desempleo

Si cumples todo, puedes solicitar tu retiro.

¿Cuánto Puedo Sacar? (La Neta)

Aquí es donde se confunde la banda. NO puedes sacar todo tu dinero, y NO puedes “elegir” cuánto sacar. La ley te asigna una de dos modalidades según tu antigüedad:

Modalidad A: Si tienes entre 3 y 5 años con tu cuenta AFORE

Si tu cuenta tiene al menos 3 años (156 semanas cotizadas) pero menos de 5:

¿Cuánto te dan?: 30 días de tu último Salario Base de Cotización.
Ejemplo: Si tu último salario base era de $15,000 al mes ($500 al día), te tocan $15,000.
La Bronca: Esta opción SÍ te descuenta semanas de cotización. Te “cobran” esas semanas y tendrás que reponerlas después (o trabajar más tiempo) para poder jubilarte.

Modalidad B: Si tienes 5 años o más con tu cuenta AFORE

Si tu cuenta ya está más “vieja” (5 años o más):

¿Cuánto te dan?: Te dan lo que resulte MENOR entre estas dos opciones:
1. El 10% del saldo total de tu subcuenta de Retiro, Cesantía y Vejez (RCV).
2. 90 días de tu Salario Base de Cotización (3 meses).
Ejemplo:
- Tu Saldo AFORE: $150,000
- Tu Salario Base (SBC) mensual: $20,000
- Cálculo 1 (10%): $15,000
- Cálculo 2 (90 días): $60,000
- ¿Cuánto te dan? Te dan el menor: $15,000.
La Ventaja: Esta modalidad (generalmente) NO te descuenta semanas de cotización.

🧮 Calcula Tu Finiquito Primero

Antes de tocar tu AFORE, calcula cuánto vas a recibir de finiquito:

👉 Calcular Mi Finiquito

Muchas veces el finiquito es suficiente y no necesitas tocar tu AFORE.

Proceso Para Retirar Tu AFORE

Paso 1: Espera 46 Días Sin Trabajar

Desde tu último día de trabajo, deben pasar 46 días naturales sin que cotices al IMSS.

¿Cómo sé si ya pasaron?

Cuenta desde tu último día de trabajo
Revisa en e-SAR que no aparezcan cotizaciones nuevas

Tip: Si conseguiste trabajo antes de los 46 días, ya no puedes retirar.

Paso 2: Junta Tus Documentos

Necesitas:

✅ INE o identificación oficial vigente
✅ Estado de cuenta AFORE (reciente)
✅ Comprobante de domicilio (reciente, máx 3 meses)
✅ CURP
✅ Estado de cuenta bancario (con CLABE)
✅ Número de Seguridad Social (NSS)

Opcional pero ayuda:

Carta de baja del IMSS
Último recibo de nómina

Paso 3: Solicita Tu Retiro

Puedes hacerlo de 3 formas:

Online (más fácil):

Entra al portal de tu AFORE
Busca “Retiro por desempleo”
Llena el formulario
Adjunta documentos escaneados
Firma electrónicamente (e.firma o contraseña)

Por teléfono:

Llama al 01800 de tu AFORE
Te mandan formularios por correo
Los llenas y devuelves

Presencial:

Ve a una sucursal de tu AFORE
Lleva todos tus documentos
Lo tramitas ahí mismo

Paso 4: Espera la Resolución

Tiempo de respuesta: 5-10 días hábiles

Tu AFORE verifica con el IMSS que:

Realmente dejaste de cotizar
Cumples los requisitos
Los datos coinciden

Paso 5: Recibe Tu Dinero

Si todo está bien, te depositan en 3-5 días hábiles a tu cuenta bancaria.

Importante: Te depositan el monto neto (ya con descuento de impuestos si aplica).

¿Me Descuentan Impuestos?

Depende del monto:

Retiro del 10%

Exento de impuestos si es menor a 90 veces el Salario Mínimo:

90 × $278.80 = $25,092 pesos (aproximado en 2025)

Si retiras más de eso, pagas ISR sobre el excedente.

Ejemplo:

Retiras: $30,000 (10% de $300,000)
Exento: $25,092
Gravado: $4,908
ISR aprox: $500
Recibes: $29,500

Retiro de 30 Días de Salario

Generalmente sí paga impuestos porque suele superar los $25,092.

¿Vale la Pena Retirar Mi AFORE?

Mi opinión honesta: NO, a menos que sea emergencia.

Razones Para NO Retirarlo

1. Es Tu Dinero de Jubilación

Estás quitándole a tu yo del futuro. Ese dinero debería crecer con intereses hasta tus 65 años.

Ejemplo del costo real:

Retiras $10,000 a los 35 años:

Con 7% de interés anual
A los 65 años (30 años después)
Esos $10,000 valdrían $76,123

Perdiste $66,123 por sacar $10,000 ahorita.

2. El Monto Es Poco

La mayoría de godínez tenemos poco en el AFORE porque:

Llevamos pocos años trabajando
Los sueldos son bajos
No hacemos aportaciones voluntarias

Retirar el 10% de $50,000 son apenas $5,000. ¿Vale la pena afectar tu futuro por $5,000?

3. Tu Pensión Se Reduce

Si retiras los 30 días de salario, pierdes 75 días (11 semanas) de cotización para tu pensión.

Cálculo:

Necesitas 750 semanas para pensionarte
Perder 11 semanas retrasa tu jubilación
O reduces el monto de tu pensión

4. Hay Otras Opciones Primero

Antes de tocar tu AFORE, agota:

Tu finiquito/liquidación
Ahorros de emergencia
Vender cosas que no uses
Préstamo familiar
Trabajos temporales

¿Cuándo SÍ Vale la Pena Retirarlo?

Solo en emergencias reales:

Emergencia Real

✅ Gastos médicos urgentes no cubiertos por IMSS

Cirugía
Tratamiento caro
Medicamentos de vida o muerte

✅ Evitar quedarte en la calle

Pagar renta atrasada
Evitar desalojo
Comida para tu familia

✅ Deuda muy cara que te está matando

Tarjeta de crédito al 60% de interés
Préstamo gota a gota
Situación que empeora cada día

NO Es Emergencia

❌ Comprarte un iPhone nuevo
❌ Irte de vacaciones
❌ Comprar ropa/cosas que quieres
❌ “Invertir” en algo dudoso
❌ Prestar a un cuate

Pregunta clave: ¿Es de vida o muerte? Si no, NO toques tu AFORE.

Alternativas al Retiro de AFORE

Opción 1: Tu Finiquito/Liquidación

Si acabas de salir de tu trabajo, primero cobra tu finiquito. Eso debería darte un colchón de 1-2 meses mínimo.

Opción 2: Seguro de Desempleo (Si Cotizaste)

Algunas AFORES tienen seguro de desempleo que te paga mensualmente sin tocar tu saldo principal.

Requisitos:

Haber cotizado 12 meses seguidos
Estar desempleado
Inscribirte en el programa

Paga: Hasta 6 meses de apoyo mensual.

Opción 3: Trabajos Temporales

Mientras buscas algo formal:

Uber/Didi
Freelance
Consultoría
Ventas por catálogo
Trabajos de medio tiempo

Opción 4: Apoyo Familiar

Si tienes familia que pueda apoyarte temporalmente, úsalo. Es mejor que afectar tu jubilación.

Opción 5: Vende Cosas Que No Uses

Revisa tu casa:

Ropa que no uses
Gadgets viejos
Muebles
Libros
Colecciones

Facebook Marketplace, Mercado Libre, y grupos de WhatsApp funcionan bien.

Preguntas Frecuentes

¿Puedo retirar si conseguí trabajo antes de los 46 días?

No. Si ya estás cotizando otra vez en el IMSS, ya no aplicas para el retiro.

¿Cuántas veces puedo retirar por desempleo?

Cada 5 años si eliges el retiro del 10%. El retiro de 30 días es solo una vez en tu vida.

¿Qué pasa si tengo 2 AFORES?

Debes unificarlas en una sola antes de retirar. Puedes hacerlo en e-SAR o con tu AFORE.

¿Me puedo quedar sin AFORE si retiro?

No. Tu cuenta AFORE sigue existiendo. Solo reduces tu saldo.

¿Qué pasa con mi AFORE si consigo trabajo?

Tu nueva empresa seguirá depositando en tu AFORE. No se pierde nada, solo se suma.

¿Puedo retirar TODO mi AFORE?

Solo en casos específicos:

Pensión por edad (65+ años)
Invalidez permanente
Desempleo después de 60 años (cesantía)
Matrimonio (solo mujeres, max 30 días)

De lo contrario, solo retiros parciales.

¿Afecta mi INFONAVIT si retiro mi AFORE?

No. Son cuentas separadas. Tu AFORE no afecta tu INFONAVIT.

Consejos de Un Godín Que Ya Retiró (Y Se Arrepiente)

Hace 3 años retiré $15,000 de mi AFORE porque “necesitaba” una laptop nueva. La neta, no la necesitaba. Era un antojo.

Lo que aprendí:

Ese dinero hace falta ahorita en mi jubilación

Hubiera valido $45,000 en 20 años
La laptop ya vale $0

El trámite es fácil, arrepentirse es difícil

En 5 días tenía el dinero
Pasé años arrepintiéndome

Hay formas de conseguir dinero sin tocar tu AFORE

Vender cosas
Trabajos extras
Préstamos familiares

Mi consejo: A menos que sea DE VERDAD una emergencia, no lo toques.

Plan de Acción: Antes de Retirar

Responde honestamente:

[ ] ¿Es una emergencia de vida o muerte?
[ ] ¿Ya cobré mi finiquito/liquidación?
[ ] ¿Ya vendí cosas que no uso?
[ ] ¿Ya pedí apoyo familiar?
[ ] ¿Ya busqué trabajos temporales?
[ ] ¿Realmente NO hay otra opción?

Si respondiste SÍ a todo, adelante. Si respondiste NO a cualquiera, explora esa opción primero.

Cómo Hacer Crecer Tu AFORE

Si al final decides NO retirar (bien hecho), aquí cómo hacer que crezca más:

1. Aportaciones Voluntarias

Puedes depositar dinero extra a tu AFORE cuando quieras.

Ventajas:

Deducibles de impuestos (te devuelven en tu declaración)
Crecen con intereses
Aumentan tu pensión futura

Cómo hacerlo:

Desde e-SAR
En bancos (SPEI)
Descuento automático de nómina

2. Cambia a la AFORE Con Mejor Rendimiento

No todas las AFORES dan los mismos rendimientos. Algunas dan hasta 2-3% más.

Top AFOREs 2025 (por rendimiento):

Profuturo
XXI Banorte
Citibanamex

Cómo cambiarte:

En e-SAR (100% en línea)
Gratis
Tu dinero se transfiere automático

3. Revisa Tu AFORE Cada Año

Entra a e-SAR cada año y revisa:

Cuánto tienes
Cuánto creció
Que tu patrón esté depositando
Que no haya errores

Conclusión: Tu AFORE Es Tu Futuro

Sé que a veces la tentación de sacar ese dinero es fuerte, especialmente cuando estás apretado económicamente. Pero recuerda:

Tu AFORE no es un ahorro para emergencias, es tu jubilación.

Cada peso que saques hoy, son 3-5 pesos menos en tu futuro. Y créeme, tu yo de 65 años te va a agradecer (o reclamar) las decisiones que tomes ahorita.

📱 Calcula Cuánto Tendrás en Tu Finiquito

Antes de tocar tu AFORE, calcula tu finiquito. Muchas veces es suficiente: